Станислав Могильников: «Процесс инвестирования должен быть простым и удобным»

Российский рынок банковских услуг претерпевает изменения. Они касаются не только качественных характеристик продуктов, которые меняются под действием цифровых технологий, но и структуры банковского рынка. Каким он станет в будущем, какие продукты будут востребованы, стоит ли ожидать снижения ставок по ипотеке — об этом рассказал управляющий банком ВТБ в Новосибирской области, вице-президент Станислав Могильников.

— На протяжении года мы наблюдали тенденцию стабильного снижения ставок по ипотеке. Продолжится ли это движение в будущем году, с вашей точки зрения?

— Весь год мы внимательно следили за ситуацией на рынке кредитования. К концу 2019 года Банк России в пятый раз изменил ключевую ставку. На данный момент она составила 6,25%. Ставки по кредитам быстро реагируют на такие изменения. Сегодня оформить ипотечный кредит в нашем банке в рамках стандартной линейки программ можно от 8,4%. Также существуют программы с господдержкой, где условия более лояльные. Давать точные прогнозы, какими будут ценовые параметры в следующем году, преждевременно. Многое зависит как от решений, принимаемых Банком России, так и от ситуации в экономике в целом. На данный момент основные макроэкономические факторы звучат в пользу сохранения тенденции к плавному снижению ипотечных ставок.

— Произошли ли какие-то изменения в покупательских предпочтениях?

— Банк придерживается стратегии, что ипотечные продукты должны быть для клиента комфортны, понятны и просты. Мы постоянно улучшаем условия выдачи, делая их максимально выгодными и удобными. Анализируя запросы наших клиентов, мы видим, как меняются требования к качеству жилья, к площади приобретаемых квартир. Так, становится более востребована недвижимость бизнес- и комфорт-класса — мы предлагаем особые условия для покупки квартир площадью от 100 кв. м.

Тем, кто хочет стать обладателем собственного дома, коттеджа, мы предложили обновлённую программу: снизили процентную ставку и размер первоначального взноса, сократили пакет документов. Стали мягче требования к расположению и «возрасту» дома.

Ипотека — это возможность улучшить жилищные условия в моменте, не откладывая данный вопрос надолго. Клиенты ВТБ могут получить жилищный кредит без подтверждения дохода. Для подачи заявки необходимо предъявить два документа — паспорт и СНИЛС. Решение принимается всего за сутки. Такие предложения позволяют реализовать мечту о собственном жилье «здесь и сейчас».

Подход, ключом которого является внимание к потребностям клиента, отражается на показателях нашей работы: за 11 месяцев 2019 года свыше одиннадцати тысяч жителей Новосибирской области оформили займы в банке ВТБ на сумму около 23 млрд рублей. Из них около пятисот кредитов на сумму 1,2 млрд рублей выдано в рамках программы «Ипотека с господдержкой», что отражает её востребованность.

— Допустим, у меня уже есть ипотечный кредит. Могу ли рефинансировать его под более низкий процент? И на каких условиях?

— Приходите. Этим инструментом необходимо активно пользоваться. Стоит обратить внимание на выгоду и возможности, которые предлагает рефинансирование: снижение ставки, объединение нескольких кредитов в один, изменение графика платежей. Также есть возможность получить дополнительные средства на личные нужды. При этом размер займа может составлять до 90% стоимости недвижимости. Просто обратитесь к нашим консультантам — это грамотные и внимательные ребята. Клиентам доступно рефинансирование действующих кредитов по ставке от 8,8% с учётом комплексного страхования с максимальной суммой не более 10 млн рублей. Если семья подходит под условия «Ипотеки с господдержкой», то она может претендовать на ставку 5% годовых. А при рождении третьего ребёнка родители также имеют право получить поддержку до 450 тысяч рублей на погашение действующих ипотечных обязательств.

— Снижение ставок происходит не только по кредитам, но и по вкладам, что провоцирует клиентов банков активнее изучать возможности инвестиционного рынка. Насколько он перспективен, с вашей точки зрения?

— Разумно, когда ваши сбережения работают на вас. В современном мире это ресурс, который принято использовать, как любой другой. Да, можно делать стандартные накопления, откладывая некую часть собственного дохода, но этот способ зачастую ограничивает ваши возможности. Снижение депозитных ставок, безусловно, влияет на рост интереса к альтернативным способам инвестирования.

Сейчас на первый план выходят инвестиционные продукты — финансовые инструменты, которые будут находиться в фокусе внимания наших клиентов следующие несколько лет, а может и десятилетий. Уже сейчас мы видим кратную восходящую динамику, как по открытию новых счетов, так и по активам. Возможностей в сфере инвестирования на фондовом и валютном рынках много. Мы используем и рекомендуем наиболее эффективные инструменты и предлагаем ряд стратегий управления активами, которые соответствуют различным ожиданиям наших клиентов. У нас серьёзная экспертиза, позволяющая каждому клиенту определиться в треугольнике «доходность — риск — срок и цель вложений».

— С какими инструментами вы бы рекомендовали познакомиться начинающему инвестору в первую очередь?

— Предложений достаточно. Простое и эффективное начало — паевые инвестиционные фонды (ПИФы). Для начинающего инвестора это оптимальное решение. Вашими средствами управляют профессионалы, порог входа минимальный — от шестисот рублей. При этом, вложив даже небольшую сумму, вы становитесь совладельцем крупных известных компаний. Отмечу, что ПИФы демонстрируют существенный рост как по доходности, так и по интересу со стороны инвесторов. С точки зрения надёжности вложений ПИФы зарекомендовали себя как абсолютные лидеры среди финансовых инструментов.

Обращаю ваше внимание, что в приложении владельцам брокерских и индивидуальных инвестиционных счетов доступны актуальные качественные инвестиционные идеи и обзоры финансовых рынков от аналитиков ВТБ Капитал.

— Наверное, любой инвестор хочет получить максимальную доходность при минимальных рисках. Такое возможно?

— Если бы такие рецепты существовали, все бы поголовно были финансово успешными людьми. Доходность и риск всегда идут рука об руку, это антагонисты. Для начала необходимо обозначить ваши финансовые цели, определить минимальную доходность для их достижения. Определить, чего вы хотите достичь, в какие сроки, оценить свой риск-профиль. В этом вам поможет квалифицированный финансовый консультант. Одна из его основных задач — понять, какой инструмент подходит для данного конкретного инвестора.

В России нет многовековой непрерывной культуры инвестирования, как в других странах. Мы в самом начале пути, и глобальная задача финансовых институтов — сделать процесс инвестирования максимально понятным и удобным для каждого клиента. Поэтому ВТБ в сентябре 2019 года запустил онлайн-школу инвестора на платформе, посвящённой брокерскому обслуживанию. Здесь можно найти материалы различного формата, начиная от обучающих видеороликов, записанных экспертами ВТБ, до мини-курсов с первичной оценкой знаний на базе тестов. Также предоставлена подборка статей по рынку ценных бумаг, рекомендации по самостоятельному формированию инвестпортфеля.

Одновременно мы продолжаем развивать мобильную платформу «ВТБ Мои Инвестиции». Это полноценный торговый терминал, с помощью которого можно совершать операции с ценными бумагами, валютой, фондами. В октябре была запущена обновлённая версия приложения с расширенным функционалом и новыми возможностями. В частности, пользователи теперь могут приобрести гособлигации для населения ОФЗн. Бумаги не обращаются на бирже, доступны к покупке и продаже через банки-агенты, одним из которых выступает ВТБ. С помощью робоэдвайзора — советника по инвестициям — можно сформировать свой портфель с наиболее подходящим набором инструментов. Если тренд на рынке изменится, сервис даст советы, какие действия целесообразно совершить.

Пользователю с консервативным профилем робосоветник предложит варианты портфелей: например, исключительно из облигаций эмитентов с высоким кредитным качеством — государства и крупнейших компаний. Риски потерять вложения минимальны, потенциальная доходность — 6-7% годовых. Клиенту с умеренным инвестиционным профилем робоэдвайзор может посоветовать сбалансированный портфель из акций и облигаций с потенциальной доходностью 12-13% годовых. Портфель для инвестора с агрессивным профилем, скорее всего, сформируется только из акций. Он может дать доходность порядка 20% годовых. При этом нужно быть готовым к тому, что в отдельные периоды портфель ценных бумаг может стоить меньше объёма средств, вложенных на первоначальном этапе.

— Робоэдвайзор — это сервис для новичков? Или опытным инвесторам он тоже может быть полезен?

— Робоэдвайзором могут пользоваться как начинающие, так и опытные инвесторы. Он удобен для розничных инвесторов: чтобы принимать грамотные решения, ориентированные на максимальную эффективность инвестиций, им теперь необязательно внимательно отслеживать рынок и погружаться в большие объёмы аналитики. Это бесплатный удобный сервис, который наши клиенты высоко оценили.

— Получается, что от высокой доходности иногда разумнее отказаться?

— Разумеется, когда риски одинаковые, стоит выбирать максимальную доходность. Но если для консервативного инвестора приемлемы исключительно депозиты или государственные облигации, то агрессивный инвестор может пойти на риск ради доходности и войти в такие инструменты, как акции компаний. При этом он отдаёт себе отчёт, что портфель может проседать, возвращаться к своей стоимости и затем вновь существенно расти в цене. В целом, стратегию необходимо подбирать под свои возможности и требуемую доходность. Помощь в этом может оказать квалифицированный консультант.

— Предложения заняться сохранением и умножением своих средств звучат сегодня буквально отовсюду. Как выбрать лучшее?

— Решение необходимо принимать осознанно. Выбирайте инвестиционного консультанта, понимая размер его бизнеса, положение на рынке, репутацию. Важно учитывать опыт и результаты его работы. Для ВТБ, например, управление инвестициями является одним из ключевых направлений деятельности. Инвестиционное подразделение ВТБ Капитал Управление инвестициями с 2013 года удерживает безусловные лидерские позиции в ключевых номинациях.

— Какие тренды сегодня можно выделить на рынке инвестирования?

— Их несколько. Во-первых, мы видим, что всё большее число российских инвесторов проявляют интерес к иностранным ценным бумагам. Кроме того, прослеживается тенденция использования «коробочных» решений. Доверительное управление, разного рода структурные продукты с защитой капитала, инвестиционно-страховые продукты — российский инвестор уже лучше ориентируется в инструментах рынка и выбирает оптимальные. Это перестаёт быть нестандартным решением: если ранее в качестве вложений в первую очередь рассматривался вклад в банке, то сейчас клиенты ищут лучшую доходность.

— ВТБ использует технологию удалённого открытия брокерских счетов на Московской бирже. Какие возможности это даёт банку?

— Прежде всего, такая форма работы удобна для инвестора. Теперь ему необязательно приходить в офис для реализации своих инвестиционных потребностей. Для банка это повышение лояльности клиентов, сокращение операционных затрат, масштабирование открываемости счетов.

— Глядя в 2020 год, можно ли прогнозировать, что интерес к инвестиционным инструментам у клиентов банка будет только расти?

— Интерес к инвестиционным инструментам в регионе возрастает последовательно и поступательно. Это вполне разумный, конструктивный и ожидаемый процесс. Итоги девяти месяцев текущего года демонстрируют кратный рост объёма регионального портфеля инвестиционных продуктов банка. Мы наблюдаем, как растёт популярность платформы «ВТБ Мои Инвестиции». По данным на ноябрь 2019 года, мобильное приложение активно используют более ста пятидесяти тысяч клиентов. Ежемесячный оборот сделок превышает 200 млрд рублей. Мы продолжим работать над качеством наших продуктов и сервисов в сфере инвестиций. На сегодняшний день это наш ключевой приоритет. В самое ближайшее время мы увидим качественные изменения к лучшему.

Текст: Юлия Дорн
Фото: Александр Рощин