Эльман Мехтиев: коллекторский бизнес нужен

Рынок коллекторских услуг в ожидании нового закона, который, учитывая опыт применения существующего законодательства, обобщит требования к взаимодействию любых кредиторов и профессиональных взыскателей с должниками. Несовершенства текущего регулирования порождают репутационные риски для финансовых организаций и влияют на загрузку судов и службы приставов. О ключевых тенденциях и проблемах рынка рассказал президент «Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств» Эльман Мехтиев.

— В реестре ФССП порядка двухсот девяносто пяти агентств, в НАПКА входит 38. Почему так?

— Есть два ответа. Первый: может быть, наc и 38, но у нас 90% рынка, поэтому пусть их в реестре будет хоть 500 — важно не количество, а качество. Второй ответ: у нас есть кодекс этики НАПКА, который предъявляет жёсткие требования к тому, как вести деятельность. Мы не готовы принимать всех подряд. Начиная работу с новой компанией, мы сразу попытаемся понять, как у неё выстроен контроль качества. Не показатели бизнеса, не «кто клиенты?», а именно контроль качества — для нас это главное. Важный момент: откуда в реестре взялись эти 295 компаний? Если внимательно посмотреть, то там около пятидесяти компаний не занимаются непосредственным взаимодействием с потребителем ни в какой форме, а занимаются исключительно судебным сопровождением. И это большой вопрос и к ним, и к надзору, почему они в реестре. Приблизительно столько же — компании-клоны. То есть, часть игроков предполагают, что «завтра» будут исключены из реестра, и потому срочно регистрируют запасную компанию. К сожалению, такое тоже есть на рынке, и это отражение ещё одной большой проблемы. Часть участников рынка продолжают практики, с которыми мы не согласны. Да, у нас есть желание быть немножко побольше, но нет жёсткой финансовой необходимости кого-то срочно принимать и закрывать глаза на несовершенства.

— Какие преимущества даёт агентствам членство в НАПКА?

— Любая отраслевая общественная организация существует для того, чтобы представлять, защищать и продвигать интересы отрасли. Те, кто находится в НАПКА, не просто определяют правила игры для себя, но и контролируют, чтобы эти правила соблюдались. Например, в ФЗ №230, который все, с одной стороны, хвалят, с другой — критикуют, воспроизведены многие требования из кодекса этики НАПКА.

Сейчас в прессе много дискуссий о том, что будет в тексте нового закона. Рабочая группа продолжает свою деятельность, никакие тексты не являются окончательными, и потому рано как-то комментировать итоги её трудов. Но могу сказать, что если бы не существовала НАПКА, то не исключено, что сопредседателем рабочей группы от делового сообщества был бы кто-то, кто не имеет непосредственного отношения к тому коллекторскому бизнесу, который и взаимодействует с физическими лицами на ежедневной основе.

И последнее, о чём стоит сказать: в прошлом году возникла ситуация, когда на одном из тендеров неформальным критерием отбора стало нахождение коллекторского агентства в НАПКА. Почему? Потому что банки не хотят сегодня иметь репутационных рисков. Понимаете, готовность следовать определённым правилам в бизнесе рано или поздно начинает быть конкурентным преимуществом.

— Примерно год назад вы говорили, что наблюдается очень сильный тренд: работа коллекторов смещается в сторону судебного взыскания. Завалены ли уже суды подобными делами?

— Они были завалены ещё в начале прошлого года. По нашим данным, на начало 2020 года объём увеличился в два раза. И мы уверены, что в этом году он вырастет ещё больше. Возникла огромная нагрузка на суды и ещё большая нагрузка на службу приставов. Из-за чего это произошло? Виноваты неточности закона и те самые репутационные риски. Некоторое время назад, например, на одном из совещаний было сказано: «Да не работайте вы с коллекторами, отдавайте всё сразу в суды». И это достаточно странная рекомендация. Давайте посчитаем: вот отдаёт банк дело в суд, платит пошлину, тратит время. Через некоторое время суд передаёт дело приставам. Ещё спустя некоторое время приставы начнут возвращать деньги. Банки готовы, заплатив сейчас пошлину, ждать минимум год и получить в среднем 14% от суммы долга? Такая экономика выглядит удручающе. Но некоторые следуют подобным рекомендациям, чтобы избежать проблем и претензий. Мы верим, что новый закон поможет расставить всё по своим местам.

— Достаточно большая часть членов НАПКА работает в Новосибирской области. Есть ли жалобы?

— Да, есть. Мы отслеживаем работу членов НАПКА по всей стране, не только по Новосибирску. И если приходят жалобы, то для нас не имеет значения, какой это регион. В целом, характер жалоб похож, их не так много, и я бы не сказал, что мы видим по Новосибирской области какую-то тревожную динамику. Цифры не отличаются в среднем от страны, уровень просрочки — также. К сожалению, достаточно большое количество жалоб приходит на микрофинансовые организации, работающие за Уралом. Но это не только Новосибирская область, но и Дальний Восток. Недавно Банк России исключил из реестра две организации, которые родом из ваших краёв.

— Глобальный вопрос, может ли коллекторский бизнес быть до конца этичным, или, когда одна сторона однозначно не соблюдает свои обязательства, всегда возникает непреодолимое желание вторгнуться и в её жизненное пространство?

— Человек перешёл улицу в неположенном месте, он перестал быть человеком?

— Нет.

— Вы ответили. Какие бы нарушения финансовых обязательств за человеком ни числились, он всё равно человек. Нельзя наносить ущерб имуществу, здоровью. Нельзя порочить честь и достоинство. Поэтому вопрос не в этичности бизнеса того или иного. Если бы бизнес изначально был неэтичен, его запретили бы. Что такое этика? Это нормы, которые рано или поздно становятся законами. Ещё их называют «обычаи делового оборота». Коллекторский бизнес нужен, значит, он должен существовать в тех рамках, которые не наносят ущерб базовым человеческим ценностям. Тогда не будет вопроса о его этичности.

Мы слышим сегодня, как некоторые законодатели говорят: «А давайте мы запретим коллекторов, потому что есть служба приставов, которая работает эффективно». Нет проблем, но тогда возрастут расходы на суд, на службу приставов. И если вы считаете, что всё должно делать государство, то почему оно должно это делать за мой счет? Я не хочу оплачивать налогами спор банка Х с клиентом Y. Я хочу, чтобы деньги шли на медицину, на образование и так далее. Поэтому вопрос этичности нашего бизнеса — это лишь вопрос соблюдения норм. Бизнес игнорирует правила только в том случае, если он не хочет существовать завтра. Мы не только хотим существовать завтра, мы и считаем, что без нас многие вещи не могут быть сделаны или будут существенно дороже.

— Какие перемены на рынке коллекторских услуг произойдут в 2020 году?

— Первое: коллекторские агентства будут активно участвовать через нашу саморегулируемую организацию в том, чтобы новый закон был действительно очень качественным с обеих сторон, и с точки зрения защиты прав потребителей финансовых услуг, и с точки зрения баланса интересов кредиторов и должников.

Второе: я думаю, что коллекторские агентства будут вкладываться ещё больше в технологии, потому что это и сокращение расходов, и обеспечение исполнения требований закона.

Третье: мы должны признать, как бы это не было прискорбно, нагрузка на суды будет возрастать. И нам нужно думать о том, как работать эффективно с судебной системой и с исполнительным производством, причём, не только в 2020-м году, но и на протяжении последующих лет.

Текст: Юлия Дорн
Фото из личного архива Эльмана Мехтиева