Как заключать полисы накопительного страхования жизни с выгодой для себя?

Анна Воробьева, эксперт по финансам

Накопительное страхование жизни – это финансовый инструмент – конструктор.  Его можно использовать для самых разных целей в личном финансовом планировании:

— для пенсионного планирования;

— для накопления на образование детей;

— для страхования жизни основного кормильца семьи;

— для страхования заемщика при получении кредита или займа;

— для передачи наследства не родственнику;

— для сохранения денег от дележа при разводе;

— для сохранения личных капиталов при конфискации и  т.п.

Этот список можно продолжать и дальше. Но цель статьи – дать вам понять, как самостоятельно, не надеясь на страхового агента, уметь заключать такие контракты с выгодой для себя. Почему?  Потому что если  решили заняться своим личным финансовым планированием, то вам  так или иначе, но придется столкнуться с накопительным страхованием жизни (НСЖ). И  лучше к этому быть подготовленным и информированным.

Итак, накопительный страховой контракт – это соглашение между вами и страховой компанией, по которому вы платите определенную сумму в течение  заранее оговоренного срока (более 5 лет). А страховая компания гарантирует вам возврат ваших накоплений плюс инвестиционный доход, а также обязуется выполнить все свои обязательства по страхованию вашей жизни.

Допустим, у нас цель накопить на образование ребенка 1 млн рублей, срок до поступления ребенка в институт 11 лет. Решили копить в полисе накопительного страхования жизни. Если просто прийти в страховую компанию и попросить сделать расчет, то скорее всего, вы получите сумму годового взноса примерно 83 тысячи рублей в год. При этом ваш взнос будет разделен на следующие части:

– основная программа – 80 тыс. рублей,

– дополнительные страховые опции – от 3 тыс. рублей и выше.

Основная программа – это  та часть накопительного страхового контракта, в котором описывается сумма взноса, часть которого идет в ваши накопления и возвращается вам по окончании срока договора. Но кроме ваших накоплений во взносе по основной программе (в 80 тыс. руб. в нашем примере) есть еще:

– административные расходы компании,

– расходы на страхование жизни от смерти по любой причине.

В российском варианте страхования жизни, к сожалению, нет возможности увидеть все расходы по страховому контракту. Их просто не показывают. Но вы должны знать, что примерно 25–35% от взноса по основной программе идет не в ваши накопления, а на расходы. То есть из 80 тысяч рублей, уплаченных вами по основной программе,  56 тысяч рублей пойдет в ваши накопления, а 24 тысячи  пойдут на расходы компании и страхование жизни по смерти от любой причины.

Те суммы, которые вы уплачиваете по дополнительным опциям в НСЖ, это уже чистый ваш расход, то есть плата за те или иные услуги по страхованию. Туда могут включать страхование от несчастного случая, от критических заболеваний, от смерти по разным причинам, от травм и ожогов и многое другое.

Способы снижения расходов по накопительному страхованию жизни:

1 способ 

Если в семье оба родителя  ребенка работают с официальной заработной платой и зарабатывают примерно одинокого (нет явного кормильца семьи), то оформляете полис на маму ребенка. Это увеличит ваши накопления в страховом  полисе на 15 тыс. рублей за 11 лет. Просто потому, что расходы на страхование женщины обходятся дешевле (если сравнивать мужчину и женщину одного года рождения).

Если сделать расчет НСЖ на папу 1980 года рождения, то итог накопления за 11 лет при годовой сумме взноса 80 тыс. рублей  будет 1,022 млн рублей. А если аналогичный расчет сделать на маму, то итог накоплений будет больше и составит 1,037 тыс. рублей.

2 способ

Если на момент начала накопительного страхового контракта у вас нет накоплений, то вам предложат рассрочку, то есть ежемесячные или ежеквартальные взносы. Это удобно, но соглашаться на это не нужно. Потому что выбирая годовые взнос вместо ежемесячных, вы экономите примерно 8% от вашего взноса  (процент за рассрочку у разных компаний может быть свой). То есть за одни и те же обязательства страховой компании, если вы будете платить раз в год, вы заплатите 80 тыс. рублей. А если будете брать ежемесячно рассрочку, то заплатите за год 86,4 тыс. рублей. За  11 лет эта разница уже будет составлять  70,4 тыс. рублей.

3 способ

Если вы открываете страховой накопительный контракт по страхованию жизни и вам нужны только накопления  и не нужны страховые опции, например, у вас на работе есть корпоративная страховка или у вас есть добровольное медицинское страхование, то вам нужно максимально уменьшить сумму страхования. Для этого вы можете совсем отказаться от дополнительных страховых опций и оставить только основную программу, там все равно будет включен риск смерти по любой причине, его вы убрать полностью не сможете, но общие расходы на страхование у вас, конечно, уменьшаться.

Например, при взносе 85 тыс. рублей в год, где 80 тыс. рублей идет на основную программу, а  5 тыс. рублей на дополнительные опции –  это нормальное соотношение контракта, если вам нужно сделать фокус именно на накоплениях. А вот если на вашу основную программу идет 30 тыс. рублей, а на дополнительные опции 55 тыс. рублей, то это уже контракт, построенный с выгодой не в вашу сторону.

4 способ

Если вам страховой агент предлагает каждый год заключать новый страховой контракт, не соглашайтесь. Помните, что каждый страховой контакт несет в себе административные расходы компании, и покупая  несколько полисов, вы увеличиваете свои расходы. Лучше вносить изменения в имеющийся страховой контракт (добавлять страхование, увеличивать накопления или уменьшать какие-то позиции), что вы можете делать ежегодно.

5 способ

Открывая страховой контракт на срок более 5 лет, настраивайтесь не расторгайте его раньше срока. Даже если у вас совсем проблемная ситуация с финансами. У страховых компаний есть много способов решить финансовые затруднения клиентов. Это и уменьшения взноса, и сокращение срока, и каникулы по взносам. Бейтесь до последнего, используйте все способы сохранения вашего полиса, вплоть до письма директору страховой компании с просьбой предоставить вам рассрочку по взносам. Расторжение это всегда самое невыгодное действие, которое ведет к большим потерям ваших накоплений и потере страховой защиты. Любые другие изменения контракта будут однозначно выгоднее для вас, чем расторжение.

6 способ

Допустим, ваш годовой взнос 80 тыс. рублей, то есть при ежемесячной рассрочке вы должны будете заплати в месяц  7,2 тыс. рублей. Используя банковский вклад, вы можете уменьшить свой ежемесячный взнос до 6,45 тыс. рублей, при этом ваш годовой взнос останется таким же. Вы будете платить из ваших доходов 77 400 рублей в год, а  зачислять в ваш контракт  будут 80 тыс. рублей.

Это можно сделать, если вы откроете банковский вклад с ежемесячной капитализацией и возможностью пополнения вклада. Срок вклада год. С помощью сотрудника банка вы пишите распоряжение, по которому банк автоматически с вашей зарплатной карты будет списывать 6450 рублей в день начисления зарплаты и перечислять на ваш  банковский вклад. По окончании года на вашем вкладе будет сумма 80 511 рублей, которой вам хватит на годовой взнос по НСЖ и на комиссии по безналичному перечислению взноса.

Таким образом, вы каждый год будете экономить 9 тыс. рублей, а за все 11 лет сумма экономии уже составит 99 тыс. рублей.