Есть ли шанс получить большую государственную пенсию при высокой заработной плате?

Анна Воробьева, эксперт по финансам

Сколько нужно денег, чтобы нормально жить на пенсии? В международной практике личного финансового планирования есть норматив достаточности пенсионного дохода. Он составляет 70% от вашего текущего дохода, то есть до выхода на пенсию.

Какой размер государственной пенсии ожидает вас? И почему об этом стоит задуматься в большей степени именно людям с высокой заработной платой, работающих в найме? Об этом пойдет речь в этой статье.

Что такое высокая заработная плата для нашей страны? Вопрос с явно неоднозначным ответом. На основе данных Росстат на апрель 2017 года средняя зарплата по России – 38,9 тыс. р. в месяц. При этом анализируются 27 млн работников и их доходы делятся на 21 группу. Минимальный доход – это уровень ежемесячного дохода менее 7,5 тыс. р. (таких 1,8% и средняя зарплата в этой группе 6,3 тыс. р. в месяц). Максимальный уровень – свыше 1 млн руб. в месяц (таких 0,03% и средняя зарплата в этой группе 2,4 млн руб. в месяц).

В столице нашей родины в I квартале 2017 года среднемесячная заработная плата (по данным Департамента экономической политики и развития города Москвы) составляет 76,3 тыс. р. в месяц. Таким образом выходит, что до 40 тыс. р. получают 69% работников. От 40 до 75 тыс. р. получают 22,2% населения и свыше 75 тыс. р. в месяц получают 8,8%  населения.

Почему я столько внимания уделяю именно среднестатистической заработной плате. Потому что средняя зарплата – важный макроэкономический показатель, рассчитываемый для начисления пенсии, пособий, в целях проведения индексаций. И важно понимать, что если ваш доход входит в группу, например, от 100 до 250 тыс. р. в месяц (как у 4% работников), а большинство (69%) получает менее 40 тыс. р. в месяц, то понятно, на кого будет ориентироваться руководство страны при решении вопросов с пенсией. Конечно, не на вас.

Давайте проведем небольшое исследование, как будет меняться размер максимальной государственной пенсии для четырех вариантов ежемесячного дохода:

1) 38,9 тыс. р. в месяц, 2) 76,3 тыс. р. в месяц, 3) 150 тыс. р. в месяц и 4) 250 тыс. р. в месяц.

И для этого углубимся немного в то, как устроена на сегодня наша пенсионная система.

По Стратегии долгосрочного развития пенсионной системы Российской Федерации до 2030 года, утвержденной 25.12.2012  года, ваш будущий пенсионный доход будет складываться из трех сумм:

1.Трудовая пенсия (государственная пенсия) в рамках государственной системы обязательного пенсионного страхования, формируемая за счет взносов работодателей;

2.Корпоративная пенсия, формируемая работодателем при возможном участии работника на основании трудового и (или) коллективного договоров;

3.Частная пенсия, формируемая работником.

На что здесь важно обратить внимание? Что будущий доход пенсионера не состоит только из государственной пенсии, а еще из корпоративной пенсии и дохода от частных накоплений. Спросите себя, есть ли в вашей компании корпоративная пенсия? Есть ли у вас частные накопления, от которых вы собираетесь получать доход на пенсии? Чаще всего мои клиенты на консультациях отвечают мне на оба вопроса – нет. И это значит, что на пенсии в таком случае остается надеяться только на государственную пенсию.

А в каком размере планируют возмещать заработную плату будущим пенсионерам. В Стратегии долгосрочного развития пенсионной системы Российской Федерации есть информация и об этом. В разделе II этого документа перечислены основные цели и задачи развития пенсионной системы и среди них есть следующие:

— обеспечение коэффициента замещения трудовой пенсией по старости до 40 процентов утраченного заработка при нормативном страховом стаже и средней заработной плате;

— достижение приемлемого уровня пенсии для среднего класса за счет участия в корпоративных и частных пенсионных системах;

— обеспечение среднего размера трудовой пенсии по старости не менее 2,5 – 3 прожиточных минимумов пенсионера.

Федеральным бюджетом на 2018 год предусмотрен размер прожиточного минимума пенсионера по России – 8 703 рубля, то есть если будущий пенсионер будет получать 26,1 тыс. рублей в месяц, цели развития пенсионной системы будут выполнены . Это как раз 3 прожиточных минимума пенсионера. Для россиянина со среднестатистическим ежемесячным доходом в 38,8 тыс.р. такая пенсия (26,1 тыс. рублей в месяц) будет составлять 67,3% от привычного для него дохода. А для человека с доходом 150 тыс.р. в месяц, это уже будет 17,4% от привычного ему дохода, что будет крайне негативно сказываться на его ощущении от жизни на пенсии.

И теперь самое интересно, формула, по которой рассчитывается пенсия.

СП = ИПК * СИПК + ФВ, где:

СП – страховая пенсия

ИПК – это сумма всех пенсионных баллов, начисленных на дату назначения гражданину страховой пенсии.

СИПК – стоимость пенсионного балла в году назначения страховой пенсии.

В 2017 году СИПК = 78,58 руб. Ежегодно индексируется государством.

ФВ – фиксированная выплата.

На 1 февраля 2017 года ФВ = 4805,11 руб. Ежегодно индексируется государством.

Другими словами, формула простая, всего три показателя. Но лично вы можете повлиять только на одно – на сумму пенсионных баллов. А у этой суммы есть верхний предел. Максимальное количество пенсионных баллов за год с 2021 года будет составлять – 10, в 2017 году максимальное количество – 8,26, то есть в этом году вы не можете набрать за год 9 баллов, с 2021 не сможете набрать больше 10. То есть ваши возможности по увеличению государственной пенсии, мягко говоря, ничтожны.

А теперь вернемся к нашему исследованию максимального размера государственной пенсии для четырех разных уровней дохода: 1) 38,9 тыс. р. в месяц, 2) 76,3 тыс. р. в месяц, 3) 150 тыс. р. в месяц и 4) 250 тыс. р. в месяц. И для целей настоящей статьи представим идеальную картину. Как будто мы рассчитываем пенсию для четырех мужчин в возрасте 60 лет, каждый из которых работал 40 лет и в течение всего трудового стажа каждый год получал один и тот же доход. И все эти 40 лет пенсионная система была аналогична текущей и неизменна.

В таблице  можете увидеть, что для 2, 3 и 4 дохода сумма государственной пенсии одинаковая. И уровень возмещения дохода для человека с доходом 150 тыс. рублей в месяц составляет всего 24,2 %. Напомню, норматив достаточности пенсионного дохода – это 70% от привычного в период работы.

Если учитывать реальные условия начисления пенсионных баллов, что не все работают с 20 лет, практически ни у кого не бывает доход на максимальном для этого работника уровне в течение всей рабочей жизни и прочее, то понятно, что реальный размер пенсии будет ниже табличного.

Что делать тем, кто хочет финансовой свободы на пенсии. Следовать стратегии долгосрочного развития пенсионной системы РФ, а именно вспомнить о том, что пенсионный доход скалывается еще из двух сумм, кроме государственной пенсии. Нужно создавать либо искать компанию, где формируется корпоративная пенсия в достаточном размере, либо, что проще и эффективнее, создавать частные накопления к пенсии.

Представим еще одну немного идеальную картину, что наши четыре пенсионера всю жизнь получали одинаковый доход, но при этом 40 лет откладывали по 10% в пенсионный капитал с очень консервативной стратегией, и доходность составляла не выше 5% годовых. Как это повлияет на их пенсионный доход?

При выборе стратегии формировать частные накопления к пенсии вопросы о размере государственной пенсии уже не будут волновать, потому что деньги на привычную жизнь есть и они не зависят от изменений в экономической политике. Если же прибывать к доходу от частных накоплений еще и государственную пенсию, то мы превышаем норматив достаточности пенсионного дохода, и наши пенсионеры получают на пенсии так же , как и в течение своей рабочей жизни. И именно тогда возраст 60–90 лет может называться возрастом финансовой независимости.