Рубрики:
- О бизнесе
- Экспертное мнение
Что делать с деньгами?
06.04.2018
Директор регионального центра «Сибирский» Райффайзенбанка Анна Тихонова об основных стратегиях инвестирования для состоятельных людей.
Сразу на чистоту – я обычный клиент банков с теми же вопросами, что задают нам наши клиенты. Мне интересно, что делать со свободными деньгами, но я не профессиональный инвестор, а опытный банкир. Меня интересуют разные инструменты разных банков, я их сравниваю и хочу быть в курсе новых тенденций.
Чтобы ответить на вопрос «что же делать с деньгами тем, у кого они есть?», то есть премиальным клиентам банков, я встречалась с лучшими персональными менеджерами, много общалась с этими клиентами и нашими аналитиками. В итоге, получилось определить основные стратегии состоятельных людей и общие тенденции. Я хочу поделиться с вами этими знаниями без сложной профессиональной лексики, а как обычный клиент рассказывает свое мнение другому клиенту.
Я старалась быть объективной, но позволю себе поделиться и личным мнением. А выводы, уверена, вы сделаете сами.
Тихая гавань в прошлом
Большая часть наших клиентов выбирает депозиты. Этот понятный инструмент в лидерах с момента формирования премиального блока в банковском системе и до сегодняшних дней. Почему? Премиальные клиенты – это собственники бизнеса или топ-менеджеры крупных компаний. Большинство из них вкладывают доход от бизнеса в свои компании, потому что хороший бизнес даёт 20–30% рентабельности. Но есть личные деньги, тот капитал, который люди хотят сохранить для себя. Именно для этих целей всегда идеально подходили банковские депозиты. Это тихая гавань – понятная доходность выше инфляции убережёт деньги от обесценивания, система страхования (хотя, конечно, большинство клиентов держат на счетах гораздо больше средств, чем покрывает страховка, но психологически эта защита успокаивает) и облегчённая схема налогообложения дохода от вкладов. Не нужно тратить время на изучение этого инструмента, главное – выбрать правильный банк, а это многие клиенты умеют делать хорошо. Но сегодня мы видим сдвиги в инвестстратегиях даже у консервативных клиентов. Объём средств накопительных продуктов в Райффайзенбанке вырос по итогам 2017 года, но и инвестиционный портфель премиум-клиентов увеличился. Доля «недепозитов» во вложениях показала рост на 2–4%. Такая же картина на банковском рынке в целом.
Причина здесь на поверхности – депозиты дают 6–7% доходности, а это уже психологически некомфортно. Официальная инфляция сейчас 2–3%, при этом интуитивные ощущения людей в разы выше. Кажется, что депозиты уже не сберегают средства от обесценивания. Всё на уровне чувств, а не реальных цифр, но это меняет сознание клиентов. Они уже готовы воспринимать новую информацию и выбираться за пределы привычных парадигм.
Жизнь приятнее здесь и сейчас
Ещё одна важная тенденция и ответ на вопрос «что делать с деньгами» – премиальные клиенты стали больше тратить. На банковском языке это значит, что ликвидная часть портфелей стала уменьшаться. «Если депозиты не дают доходности, а новое пробовать нет времени или просто страшно, то буду тратить деньги на реальные ценности. Поменяю машину, построю дом, куплю недвижимость за рубежом», – логика примерно такая. Люди вкладываются в быт и позволяют себе чуть больше, чем могли бы, если бы деньги работали с большей доходностью. Но поскольку эти деньги не приносят прибыль, то пусть они сделают приятней жизнь здесь и сейчас. Организовать сделку с зарубежной недвижимостью, оплатить экзотический счёт от японской компании – таких задач у наших премиальных менеджеров за последний год стало значительно больше.
Недвижимость, машины или предметы роскоши – всё это неликвидные активы. Их сложно быстро перевести в наличность. Возможно, поэтому мы увидели рост продаж защитных продуктов. Самая значительная динамика была в инвестиционном страховании жизни.
Увеличиваются траты и на отдых – это также даёт рост страхования жизни, здоровья, недвижимости и рисков путешествующих. Клиенты проводят больше времени заграницей и погружаются в европейскую культуру управления финансами. Там люди не мыслят себя без страховки. Они заканчивают колледж, идут работать, оформляют страховку и ипотеку на дом. Живут там с семьей и детьми. Потом вырастают дети, идут в колледж, начинают работать. В это время заканчивается договор страхования и ипотека. Возвращаются страховые деньги. Тогда они продают свой большой дом, покупают поменьше, а высвободившиеся деньги – инвестируют. Поэтому европейцы могут себе позволить путешествовать, отдыхать и комфортно жить в старости. Понимание этих ценностей постепенно приходит и к нам.
Большинство клиентов – мужчины 40-60 лет.
Больше всего операций – это снятие в банкомате и трат на еду\рестораны.
Больше всего денег тратится в магазинах одежды, отелях и перелетах.
Самые популярные торговые точки — itunes, азбука вкуса, агрегаторы такси ( гетт, убер, яндекс).
Клиенты активно пользуются картой в интернете – сервисами IVI , госуслуги и онлайн-банк (платежи , переводы с карты на карту).
Проникновение (penetration) нашего интернет-банка в высокодоходном сегменте клиентов составляет около 85%.
В онлайн-банк премиальные клиенты заходят около 12 раз в месяц и совершают около 10 операций.
На пороге новых стратегий
Самой простой альтернативой банковским депозитам для клиентов стали ОФЗ (облигации федерального займа). Здесь есть понятная доходность и минимальный страховой риск, который клиенты готовы брать на себя. Ещё более смелая и прогрессивная часть клиентов – как правило это владельцы капиталов во втором поколении – выбирают ПИФы, доверительное управление. У этих людей другое ощущение времени – они могут попробовать инвестиционные продукты, вложив небольшую часть своего портфеля, возможно, набить себе шишек, понять, что такое риск и горизонт планирования. И целая жизнь ещё впереди, когда они ещё смогут заработать, исправить, научиться. С такими клиентами мы проходим этот путь вместе – осторожно и максимально успешно.
На мой взгляд, стратегию осторожных инвестиций в скором времени выберет большинство состоятельных людей. И мы должны быть к этому выбору готовы. Задача банков научить своих клиентов ориентироваться в мире инвестиций, от самых простых инструментов и небольших сумм до грамотного управления всем инвестиционным портфелем. Хороший продукт, широкая линейка, мили, кэшбэк, бонусы и чёрные карты – это musthave. Клиенты должны требовать от банка-партнера, прежде всего, профессионализма в инвестиционном обслуживании. Поэтому, на ближайшие несколько лет, я считаю, «инвестиции» словом номер один в премиальном сегменте и стратегией будущего.
Колонка написана эксклюзивно для журнала «Статус»
Свежие статьи
Подписаться на рассылку
status-media.com
Отправляя форму вы даете согласие на обработку персональных данных и соглашаетесь с политикой конфиденциальности
Добавить комментарий
Для того, чтобы оставить комменатрий вам необходимо зарегистрироваться!