Оплата по QR-коду: бизнес или маркетинг?

Технологии в современном мире развиваются стремительно, чтобы сделать жизнь вокруг более простой и удобной. И банковский сектор находится на рубеже этих изменений. Новые сервисы делают процесс оплаты продуктов и услуг быстрым и удобным, в одно касание или клик. Вместе с Эльвирой Емец, директором Сибирско-Уральского макрорегиона «Райффайзенбанка», разбираемся в новом банковском продукте — оплате по QR-коду.

Мы уже несколько лет серьёзно занимаемся цифровой трансформацией, чтобы создавать удобные и интересные продукты, быстрее их предлагать и чаще обновлять. В локдаун прошлого года мы стремились обучить как можно большее количество клиентов пользоваться удалёнными сервисами банка. Мы формировали новые цифровые привычки, без потери качества и удобства обслуживания.

Осенью мы провели исследование: более 60% респондентов открыли для себя новые сервисы онлайн-банка во время режима самоизоляции. В итоге 71% понравились цифровые сервисы настолько, что они готовы полностью отказаться от офлайн-форматов.

Пандемия не внесла корректировок в нашу стратегию. Мы продолжаем активно наращивать базу как корпоративных клиентов, так и частных лиц. В рознице, где конкуренция за цифрового клиента очень высокая, мы достигли хороших результатов. Уже более 70% заявок на ипотеку и потребительские кредиты мы принимаем онлайн, больше 80% вкладов и накопительных счетов открываем через удалённые каналы.

Мы продвинулись и в развитии цифровых сервисов для корпоративных клиентов. По итогам 2020 года, более 30% счетов компаний были открыты онлайн. Мы в прошлом году перевели всех корпоративных клиентов на современное приложение «Райффайзен Бизнес Онлайн», из которого по принципу одного окна можно пользоваться всеми продуктами.

Для крупного и среднего бизнеса мы предложили бесшовную интеграцию с их ERP-системой (программное обеспечение предприятий по управлению активами, трудовыми ресурсами и финансами). Это решение позволяет автоматически совершать рутинные операции — проводить платежи, размещать депозиты и многое другое.

— Вы активно продвигаете оплату по QR-коду. Это перспективный продукт?

— Да, есть продукты, которые только начинают свой путь, но в которые мы очень верим. Не сомневаемся, что оплата по QR-коду через Систему быстрых платежей (СБП) станет популярной в ближайшие годы.

Дело в том, что себестоимость эквайринга растёт из-за увеличения доли премиальных карт. Чем больше становится премиальных карт, тем больше расходы банка-эквайера по выплате вознаграждения банку, выпустившему карту. За 2018-2019 годы себестоимость эквайринга увеличилась примерно на 0,3%, поэтому банки были вынуждены пересматривать тарифы.

Компании могут существенно экономить на эквайринге, принимая платежи по QR-коду. Эта возможность появилась, благодаря созданию Центральным банком РФ Системы быстрых платежей. СБП больше известна среди частных лиц, так как её появление позволило совершать бесплатные межбанковские переводы до 100 тысяч рублей ежемесячно, но и для компаний это выгодный бизнес-инструмент. Часто стоимость эквайринга для бизнеса составляет больше 2%, а в СБП итоговый тариф не превышает 0,7%, а по некоторым категориям, определённым ЦБ, составляет 0,4%. Ещё один плюс СБП в том, что средства на счёт компании после оплаты товара или услуги зачисляются мгновенно.

— Компании поверили в новый продукт?

— В основном, да. От тех, кто сомневается, мы услышали два контраргумента. Первый заключался в том, что процесс подключения будет происходить очень долго. Наши процессы позволяют подключать крупных клиентов к СБП за пару месяцев, а предпринимателей за две минуты в ходе встречи с менеджером или по звонку в колл-центр.

Новые клиенты из малого бизнеса могут подать заявку на подключение СБП сразу при заключении договора на расчётно-кассовое обслуживание и получить доступ в течение одного дня. Мы присылаем приветственное письмо и рассказываем, как использовать QR-коды, в том числе с помощью Telegram-бота, как настроить все виды приёма платежей в мобильной кассе, включая карты и наличные. Это позволяет быстро начать работу практически в любой торговой точке.

Вторым препятствием было убеждение предпринимателей, что никто не платит по QR-коду, значит, и внедрять эту систему не стоит. Конечно, чтобы научить потребителей пользоваться этой услугой, требуется совместная работа банка и компании. Мы готовы обучать, рассказывать о ценности нового сервиса. Компании важно мотивировать кассиров и сотрудников, размещать информацию в торговых точках и на интернет-ресурсах.

— А, действительно, никто не платит по QR-коду?

— Уже есть статистика, она говорит об обратном. Согласно исследованию «Мир Plat.form» (Национальная система платёжных карт), QR-коды стали самой популярной новой платёжной технологией у россиян. 38% опрошенных потребителей уже покупали товары таким способом, а всего знают об оплате QR-кодами 57% респондентов.

Мы видим, что доля и сумма оплат по нашим клиентам начала расти в среднем на 50% в месяц. Оплата по QR-коду имеет более высокий средний чек. Мы видим, что люди совершают крупные покупки: от автомобилей до недвижимости. Кроме новизны продукта, потребителей привлекает и то, что платеж по QR-коду безопаснее, чем картой, поскольку при оплате со счёта невозможно скомпрометировать данные.

— Прошлый год стал периодом активного роста онлайн-торговли, можно ли платить по QR-коду в интернет-магазинах?

— Да, многим клиентам было важно появление продукта, который бы объединил СБП и интернет-эквайринг. В онлайн-торговле QR-коды могут стать не только альтернативой классическому эквайрингу, но и увеличить продажи. В интернет-магазинах потребители часто не доводят покупки до конца, так как им неудобно вводить данные карты. Возможность оплаты по QR увеличит количество завершенных покупок.

— Компании из каких сфер внедряют оплату по коду?

— СБП можно адаптировать к разным индустриям. Мы начинали с федеральных благотворительных фондов, Русфонда и Фонда Хабенского, подключили страховые компании, автодилеров, автозаправочные станции и торговые сети. Сейчас доработали стандартное предложение по эквайрингу для кафе и ресторанов, работающих с помощью сервиса автоматизации процессов iiko.

У посетителя кафе будет теперь уже три способа оплатить заказ: наличными, картой или с помощью QR-кода на чеке. При выборе QR-кода нужно просто отсканировать код и следовать инструкциям мобильного приложения своего банка. При этом заказ будет закрыт сразу, участие официанта не потребуется.

Особенно гордимся, что первой авиакомпанией, которую мы подключили к СБП, стала S7. Для проведения платежа на сайте авиакомпании используется технология динамического кода: пассажиру достаточно отсканировать QR-код, и система автоматически направит его в мобильное приложение банка, поддерживающее СБП, для подтверждения оплаты.

Текст: Александр Яхомов
Фото: пресс-служба Райффайзенбанк