Можно ли купить здоровье или роль медицинского страхования в личном финансовом планировании?

Анна Воробьева, эксперт по финансам

В жизни есть события, которые называются неконтролируемые, то есть наступление которых невозможно как-то заранее проверить или узнать будет ли оно в реальности конкретной жизни. И эти события очень часто несут не только  психологические и эмоциональные сложности, но и крупные финансовые затраты.

К таким событиям относятся потеря здоровья, инвалидность, смерть, потеря жилья или крупного движимого имущества и т.п. Если посмотреть на  эти ситуации с точки зрения размера финансовых затрат, которые появляются при их наступлении, то, конечно, потеря здоровья самый расходный среди неконтролируемых явлений.

Немного статистики. Население России – 146,8 млн человек. Если посмотреть на статистику заболеваемости, то за период с  2000 по 2015 годы она в абсолютных показателях меняется, но по структуре достаточно стабильна. На каждую 1000 человек населения,  количество заболевших колеблется от 730 до 799 человек. За 2015 обратилось за лечением в связи с различными заболеваниям 114 млн человек. Лидер среди причин обращений по поводу  заболеваний – болезни органов дыхания (43,4% обращений), вторая причина по списку – травмы, отравления и другие последствия внешних причин (11,6%), на третьем месте  – болезни мочеполовой системы  (6%).

Если посмотреть на причины наступления инвалидности, то за 2016 год впервые получили инвалидность 666 тыс. человек, из них по причине болезни 91,7%. Больше всего к инвалидности приводят следующие заболевания: злокачественные новообразования – 31,8%, болезни систем кровообращения (31,1%) и болезни костно-мышечной системы (6,3%).

В причинах смертности тоже лидируют болезни. Всего в 2016 году умерло 1,89 млн человек и смерть, которая была вызвана внешними причинами (травмы, ДТП, утопления и т.п.) составила менее 10 процентов случаев (8,9%), то есть более 90% смертей было вызвано болезнями. Другими словами, заболевания не только случаются часто, а еще и являются частой причиной  нетрудоспособности и смерти.

Вы когда-нибудь задумывались, какой способ уменьшения  финансовых потерь от риска заболеть вы обычно используете в своей жизни?

— Пытаетесь избегать заболеваний.

Например, боитесь заразиться малярией и поэтому полностью исключили тропические страны из своих мест отдыха. Или делаете прививки от гриппа, одеваете маску в общественный местах в период эпидемий и т.п.

— Создаете резервный фонд, как говорят, «на черный день».

Создаете накопления на случай, если возникнет  что-то неожиданное и требующее немедленных расходов.

— Занимаетесь профилактикой заболеваний.

Придерживаетесь здорового питания, занимаетесь спортом, стараетесь уменьшать вредные для здоровья привычки.

Есть еще 4-й способ уменьшить свои финансовые затраты в случае наступления заболевания, а именно воспользоваться услугами медицинского страхования и переложить обязательства по уплате ваших медицинских счетов на плечи страховых компаний.

Для тех, кто плохо представляет принцип действия медицинского страхования, приведу аналогию.

Все из вас знают, что такое фитнес-клуб. Туда приходят люди, которые покупают абонемент и пользуются услугами спортивного зала уже без дополнительной оплаты. Аналогична система и при организации медицинского  страхования. Это своего рода клуб людей, которые понимают, что качественная медицина стоит дорого, а риск заболеть очень высок, и они хотят переложить расходы при наступлении таких событий на ответственность страховых компаний. В таком случае они покупают страховой полис, который как абонемент в спортивный зал действует один год, дает возможность пользоваться медицинскими услугами в поликлиниках и больницах, с которыми работает данная страховая компания. И при использовании медицинских услуг в рамках этого полиса, владелец полиса уже ничего дополнительно не оплачивает. То есть медицинское страхование – это такой своеобразный  клуб людей, которые предпочитают заниматься профилактикой проблем вместо того, чтобы тратиться на лечение по факту наступления заболевания.

Какие в России есть варианты выбора медицинского страхования для личных нужд.

1) ОМС – Обязательное медицинское страхование

Система, организованная для обеспечения права каждого гражданина России на бесплатное лечение (Конституции РФ ст.41). Каждый из вас является владельцем полиса ОМС и обладателем законодательно закрепленных прав на получение медицинской помощи.

При средней заплате в России 38,9 тыс. рублей в месяц (до этой суммы получают 69% работающего населения РФ) взнос на медицинское страхование составляет  5,1% в год. И работодатель платит за  каждого такого работника 2 тысячи рублей в месяц. Понятно, что на эту сумму можно организовать минимальный набор бесплатной медицинской помощи населению, что собственно и дает полис ОМС.

2) ДМС – Добровольное медицинское страхование 

Это самостоятельный вид медицинского страхования, который базируется на договоре, порядок заключения которого и общие условия устанавливаются страховой компанией самостоятельно,  но в рамках положений Закона «О страховании».

Основной минус ДМС в том, что:

– в разделе исключений таких полисов обычно очень много заболеваний, которые как раз обходятся дорого (онкология, трансплантология и т.п.) и

– ограниченный список клиник, в которых можно получить лечение по полису. То есть если вам будет нужна операция в больнице, которая не входит в список лечебных учреждений в рамках полиса ДМС, то вам придется платить за эту операцию, она не будет покрываться вашим страхованием.

– не покрываются хронические заболевания, то есть если на момент страхования вы больны каким-то заболеванием и в результате этого вам в процессе страхования понадобится лечение по данному заболеванию, то вполне возможно, что оно вам не будет  оплачено.

В нашей стране ДМС пока преобладает в корпоративном секторе 80% от всего рынке ДМС. Самостоятельно россияне покупают полисы медицинского страхования крайне мало 5–8% населения.

3) ММС  — Международное медицинское страхование 

Это то же самое, что ДМС, только полис вы покупаете у зарубежной страховой компании,  работающей по другим правилам и стандартам, по которым

— хронические заболевания покрывает страхование,

— дорогостоящие лечение по онкологии, трансплантологии и прочим тяжелым заболеваниям покрываются полисом,

— такие полисы обычно дают возможность лечиться в любой клинике по всему миру, нет ограничений на выбор лечебного учреждения.

Как использовать все возможности медицинского страхования в личном финансовом плане? Вопрос, конечно, не имеющий общих ответов. Многое зависит от индивидуальных потребностей вашей семьи  и генетических предрасположенностей ее членов. Но вариант сэкономить на оплате медицинского страхования есть. Для этого нужно разделить  ваши требования к медицинскому страхованию. Не искать один самый лучший вариант медицинского страхования, отвечающий всем вашим запросам, а найти 2 хороших варианта, которые вместе будут работать как идеальный медицинский полис для вашей семьи.

Например, выбрать клиники, в которых вам нравится, как принимают пациентов, или которые  удобно для вас расположены и спросить у них, с какими страховыми компаниями они работают. Потом сравнить предложения этих страховых компаний  по ДМС и выбрать то, где меньше исключений и больше лимит ответственности страховой компании по количеству и качеству медицинской помощи. После этого купить полис ММС, но с высоким уровнем франшизы,  то есть только с целью закрыть  этой покупкой исключения вашей ДМС программы.