Рубрики:
- Бизнес
- О бизнесе
Проработали рынок
10.03.2015
Стали ли депозиты основным банковским инструментом для инвестиций на фоне роста ставок.
Вторая половина декабря прошлого года стала временем триумфа депозитов во всех банках. Ставки ряда финансовых организаций доходили до 27%, и даже основные крупные банки предлагали разместить средства под 21-23% годовых. Это привело к мгновенному эффекту: население стало перекладывать деньги, а организации — менять бизнес-процессы, стремясь заработать на кратковременно высоких ставках. О том, что сейчас происходит на рынке, и где тонкая грань между спекулятивной и высокой ставкой депозита, рассказывает управляющий директор по развитию Сибирского региона МДМ Банка Сергей Шапоренко.
НИЧЕМ НЕ НАПУГАТЬ
— Вам нравится определение «черный вторник» для событий, случившихся на рынке в декабре?
— Нет, оно слишком негативное. Могу сказать одно: что получилось, то получилось. Теперь важно найти верный выход из этой ситуации.
— Что тогда случилось, по вашей версии?
— Случилось то, что страна впервые живет в состоянии действия всевозможных санкций, и никто не знал, как то или иное действие повлияет на экономику. У нас просто не было опыта. Но сейчас можно сказать, что принятые решения в целом были правильными — хотя бы потому, что ситуация с макроэкономической точки зрения сейчас постепенно стабилизируется.
— А с точки зрения потребителя?
— Вот здесь похуже. Хотя бы потому, что реальные доходы населения на фоне падения рубля снижаются. Мы наблюдаем сокращение реальной заработной платы и, следовательно, снижение покупательской способности. Налицо масса банкротств компаний формата среднего бизнеса по всей стране. Кстати, микробизнес пока на плаву — он умеет подтягивать пояса и оперативнее реагировать на кризисные ситуации.
На мой взгляд, здесь банки как раз должны поддержать бизнес. По крайней мере, мы делаем это достаточно активно. Другой вопрос, что стоимость денег теперь совсем другая, хотя она и постепенно снижается.
— Вы говорите о бизнесе. Какова ситуация в сегменте физических лиц?
— Рынок физлиц очень перекредитован, а на фоне сокращения зарплат это становится для многих критической проблемой. Поэтому мы видим заявки на реструктуризацию долга, но в нынешних условиях такие запросы выполнить непросто. Ставки существенно выше, чем ранее.
— Кредитование замерло?
— В декабре и январе мы наблюдали существенную стагнацию рынка. Даже количество заявок на кредиты уменьшалось в разы. Вторая половина февраля показала, что люди пережили, «переболели» и снова пошли за кредитами.
— То есть, наших перекредитованных граждан ничем не напугать?
— Конечно, наши люди уже ко многому попривыкли. Жизнь же не останавливается на месте, и они продолжают покупать, инвестировать…
Хотя некоторые решения в этих вопросах я лично не поддерживаю. Например, нельзя давать и брать ипотечные кредиты по ставкам 22-25%. Просто нельзя! Потому что это — прямой путь к дефолту заемщика. Хотя даже у тех банков, которые условно считаются государственными и выполняющими социальные функции, мы наблюдаем ставки на уровне 17%. Если бы мы с вами вернулись в 1990-е годы, когда зарплата из-за инфляции росла, чуть ли не ежедневно, можно было бы сказать: «Не страшно!». Тогда возможно было взять кредит и под 200% годовых и отдать его за полгода, потому что доходы постоянно росли.
На мой взгляд, рынок будет находиться в стагнации довольно длительное время.
Сейчас все совсем по-другому. Могу сказать, что бурного роста, аналогичного тому, что был в 2001-2007 годах, в ближайшем будущем мы не увидим. Ведь летом этого года нас еще ждет вступление в силу закона о банкротстве физлиц, что повлияет на подходы к оценке банковских рисков. Как именно, пока сложно сказать. Но в целом, на мой взгляд, рынок будет находиться в стагнации довольно длительное время.
ГРАНЬ СПЕКУЛЯЦИИ
— В декабре у вас была одна из самых больших ставок по депозитам среди крупных банков — до 21% годовых…
— На самом деле, на рынке ставки были и 25, и 27%. Причем, это были банки из первой сотни по размеру капитала. Ряд банков, которые крупнее нас, предлагали ставку всего на полпроцента ниже.
Нельзя давать и брать ипотечные кредиты по ставкам 22-25%. Просто нельзя!
— Что это было?
— Это была почти мгновенная реакция на изменение ключевой ставки. Честно говоря, у нас изначально обсуждался вариант ставки пониже, но когда утром после повышения ключевой ставки мы увидели, что у конкурентов они резко пошли вверх, нам пришлось поднимать и свои предложения. Высокие проценты продержались недолго. Уже через неделю ставки пошли вниз, и сейчас они составляют максимум 15%, если говорить о нашем банке. Да и то на короткие сроки.
— Согласитесь, что, когда банк предлагает очень высокие ставки, чувствуется какой-то подвох.
— Если говорить про МДМ Банк, то с точки зрения стабильности и ликвидности у нас все в порядке. Да, ставки по депозитам дорогие, но и кредиты сейчас дороги, так что мы отрабатываем эти средства.
— А где грань, за которой ставку можно считать спекулятивной?
— Ставку депозита в 25% однозначно можно было считать спекулятивной. Но в целом большинство банков держали ставку на уровне 19-22%. Меньше — только у госбанков. Хотя если мы говорим о депозитах юридических лиц, то даже госбанки предлагали одни из самых высоких ставок на рынке.
— Насколько такие ставки опасны для стабильности самого банка?
— На короткий период — не опасно, мы же все контролируем. Самой страшной могла быть ситуация, когда большой объем привлеченных средств по высоким ставкам «ушел» бы на депозиты с длинными сроками размещения.
— Были ли среди банков такие, кто хотел спекулятивно нажиться на ситуации?
— Все банки следят за своими нормативами. Потому что подобные нарушения для них чреваты серьезными санкциями со стороны регулятора. Наверное, кто-то хотел на общем фоне существенно увеличить запас ликвидности, но массово такого,
конечно, не было.
ДОВЕРИЕ КРУПНЫМ
— Приток вкладов в декабре действительно был массовым?
— Конечно. В крупных отделениях стояли очереди по 200-300 человек. Много людей перекладывало деньги с вкладов в других банках. Так мы получили новых клиентов, что очень важно для любого банка. Половина прироста — это именно новые клиенты. По сути, мы выиграли от этого.
Но данный факт порождает еще одну важную задачу, а именно, удержание вновь пришедших клиентов привлекательными продуктами. Хотелось бы сохранить значительную часть новых вкладчиков.
— Депозиты сейчас остаются самым популярным банковским инструментом инвестиций?
— Действительно, так было в декабре, но сейчас ситуация немного изменилась, если мы говорим о физических лицах. Для юридических лиц это еще продолжается. Они могут получать существенно большую доходность, например, по бивалютным депозитам, но для этого важно попасть в тренд. Например, выбрать правильную стратегию на цену нефти или другие котируемые инструменты.
— Но банки продолжают предлагать различные инструменты?
— Да, например, мы предлагаем брокерское обслуживание для юридических и физлиц, уже практически готов продукт для предоставления клиентам физическим лицам доступа на валютную секцию Московской валютной биржи. Мы предоставляем сервис рекомендаций по инвестированию для частных клиентов банка с объемом вкладов от 30 миллионов рублей. Для данного сегмента в целом предоставляется более широкая линейка возможностей, для клиентов поменьше — в основном, стандартные инструменты.
— Насколько они востребованы?
— Крупные вкладчики достаточно активно используют такие инструменты — и брокерское обслуживание, и золото, и другие возможности. Опять же, мы говорим о тех, кто погружен в этот вопрос и хочет диверсифицировать вложения.
— Как выбрать себе брокера?
— Если говорить о нашей отрасли, то в каждом крупном банке есть консультанты по инвестициям. Они стоят довольно дорого, поэтому их могут себе позволить только весомые игроки рынка. Да и состоятельный вкладчик сам не выберет банк в пятой сотне рейтинга. То есть, своего рода, крупные банки — гарантия качественного обслуживания.
Свежие статьи
Подписаться на рассылку
status-media.com
Отправляя форму вы даете согласие на обработку персональных данных и соглашаетесь с политикой конфиденциальности
Внимание: комментарии у данной статьи отключены!