Рубрики:
- Экспертное мнение
Цена жизни
09.02.2018
Анна Воробьева, эксперт по финансам
Сколько стоит ваша жизнь?
Звучит цинично. Согласна. Конечно, она бесценна.
Но с точки зрения личного финансового планирования у вашей жизни есть вполне определённая ценность для вашей семьи. Особенно, если ее члены от вас финансово зависимы.
Для нежных и ранимых эта статья может быть болезненной. Если вы боитесь темы смерти и обходите эти вопросы стороной, лучше не читайте.
Для тех же, кто понимает, что иногда нужно заходить в сумрачную зону своего страха, чтобы его преодолеть и спокойно жить дальше, продолжаем.
Если вы узнали себя в роли кормильца семьи и знаете, что без вашего дохода вполне конкретные и любимые вами люди будут страдать, я вам расскажу о том, как посчитать цену вашей жизни и, главное, для чего это нужно знать.
Итак, начнем с конца. Для чего это нужно знать? Мои статьи в основном для тех, кто хочет привести свои финансы в порядок. Но без страхования жизни этот порядок быстро навести не представляется возможным. И главное здесь слово – БЫСТРО. Например, любому кормильцу семьи нужен резервный фонд, для того чтобы знать, что если вдруг с ним что случится, у семьи будут деньги. Копить самому/самой долго, а сформировать такие резервы по контракту со страховой компании можно за один день.
Потому что заключив полис страхования жизни, вам уже не нужно копить на мрачный случай вашего раннего ухода из жизни. В тот момент, когда вы ставите подпись на страховом контракте и оплачиваете первый взнос, сумма денег, которая будет выплачена вашей семье в случае вашей смерти, уже, можно сказать, готова к выплате. Ее откладывают из денег страховой компании, и она становится частью страховых резервов, готовых к выплате. И вам не нужно ничего копить на такой безрадостный случай. Нужно только оплачивать ежегодно страховой полис.
И, я надеюсь, вы увидели словосочетание – оплачивать ежегодно. Это значит, что владение страховым полисом однозначно увеличит ваши расходы. И поэтому нужно разбираться в вопросах о том, сколько стоит ваша жизнь и сколько берут страховые компании, чтобы вместо вас отложить крупную сумму денег, как резерв на случай выплаты вашей семье при вашей преждевременной смерти. Потому что цена, которую вы платите страховой компании, будет зависеть от того, на сколько вы оценили вашу жизнь. За 1 млн рублей – одна цена. За 25 млн рублей – совсем другая и т.д.
Есть несколько способов расчета цены жизни. Не буду вас мучить теоретическими знаниями на эту тему. Покажу, как это делать самыми простыми способами.
Способ первый. В основу берется уровень дохода кормильца семьи. Предположим, нам нужно посчитать, сколько стоит жизнь женщины 39 лет, которая является единственным, кто зарабатывает деньги в семье. Предположим, что работать она планирует прекратить в 55 лет. Как это будет в реальности, мы не знаем, но для расчета просто берем предположение на сегодня. Итак, у нее впереди еще 16 лет работы. Ее текущий ежемесячный уровень дохода 100 тыс. р. в месяц, значит, за год она зарабатывает 1,2 млн рублей. Теперь умножаем годовой доход на количество лет работы до пенсии. 1,2 млн рублей * 16 лет = 19,2 млн рублей.
Если вы хотите сделать расчет для себя и у вас нерегулярный доход, то берите сразу в расчет размер годового дохода. Если не знаете, сколько вы за год зарабатываете (такое тоже бывает), берите примерную сумму, как вам кажется.
Жизнь женщины из нашего примера оценивается в 19,2 млн рублей. Другими словами, финансовая ценность ее жизни для тех членов ее семьи, на кого она тратит то, что заработала, оценивается именно в эту сумму.
Для чего это нужно? Все просто, если женщина, которая содержит свою семью (дети, родители, иногда муж, у кого как) уходит из жизни раньше, чем ей бы хотелось, то ее близкие недополучат именно 19,2 млн рублей. Никто им эти деньги больше не принесёт в виде дохода.
Способ второй. В основу берется уровень расходов на тех, кого вы содержите. Предположим, у нас есть семья: муж (30 лет), его беременная жена, двое детей (одному 2 года, другому 5 лет). Основной кормилец мужчина, потому что только он работает на данный момент (ежемесячный доход 180 тыс. руб.). И с учетом количества детей, скорее всего так и будет еще долгое время. Для расчета цены его жизни нужно взять сумму расходов, которую он ежемесячно тратит на жену и детей. Допустим, наш мужчина из примера не ведет учет расходов, но точно знает, что на себя лично примерно в месяц тратит 30 тыс. рублей и еще 10 тыс. рублей откладывает в резервный фонд семьи.
Таким образом, при грубом расчете, расходы на семью и ее содержание составляют 1,68 млн рублей в год (180 тыс. руб. – 30 тыс. руб. – 10 тыс.руб. = 140 тыс. руб.*12 мес.). Таким образом, цена жизни мужа из примера равна сумме капитала, которая дает ежегодный доход в сумме 1,68 млн рублей. Это 33,6 млн рублей, если за доходность взять 5% годовых.
Есть еще несколько способов расчета цены вашей жизни для финансового планирования, но они более сложные, поэтому остановимся на этих двух.
Если посчитаете по вышеуказанным примерам цену вашей жизни, то поймете, сколько у вас уже сегодня должно быть в накоплениях, чтобы просто закрыть финансовую сторону вопроса для ваших самых любимых в случае вашей преждевременной кончины. Не буду отягощать вас еще статистикой смертности в России. Я думаю, каждый в курсе ситуации.
Просто задумайтесь, что будут делать ваши близкие, где они будут брать деньги, если вас не станет?
Где взять сразу и легально 19,2 млн рублей или 33,6 млн рублей кормильцам семей из двух примеров? Только в страховании жизни это можно сделать за один день, подписав заявление на такой полис и оплатив первый взнос.
Почему важно уметь самому определять цену свой жизни? Потому что полис страхования жизни покупают не для того, чтобы страховой агент отстал от вас, а для конкретных целей в вашем личном финансовом плане.
И также важно помнить, что страховая сумма в таком полисе должна соответствовать вашей жизни, вашим расходам, доходам и составу семьи. Страховой агент в России может даже не знать, как считать цену вашей жизни. Этому меня научили американские финансовые советники. Нашего страхового агента устроит, если вы просто купите полис, просто на какую-то сумму.
Но для вас контракт на страхование жизни – это будущее вашей семьи без вас (если такое случится, не дай бог, конечно). И это будущее не может измеряться суммами 100 тыс. рублей или 300 тыс. рублей. А ведь именно на такие суммы чаще всего страхуют жизнь страховые агенты. Почему? Потому что вы, встретившись с представителем страховой компании, спрашиваете о минимальном взносе, сколько минимально можно заплатить за полис. И они вам его продают. Что значит, если страховая сумма в вашем полисе 300 тыс. рублей по риску смерти? Это значит, что ваша семья получит 300 тыс. рублей, если вдруг этот риск произойдет в реальной вашей жизни. Обеспечит ли эта сумма вашу семью, если цена вашей жизни 33,6 млн. рублей? Конечно, нет. Поможет ли в первое время, конечно, да.
Для чего еще важно знать цену своей жизни? Для того, чтобы купить страховой полис на максимально страховую сумму, которую вы сможете оплатить по своим доходам и заплатить за это минимальные деньги.
Как это сделать, читайте в следующих статьях, а лучше приходите ко мне на консультацию. С пожеланиями долгой, счастливой и обеспеченной жизни для всех вас.
Свежие статьи
Подписаться на рассылку
status-media.com
Отправляя форму вы даете согласие на обработку персональных данных и соглашаетесь с политикой конфиденциальности
Добавить комментарий
Для того, чтобы оставить комменатрий вам необходимо зарегистрироваться!