План накоплений на высшее образование ребенка

Анна Воробьева, эксперт по финансам

Интересный факт из практики многих финансовых советников. Мы знаем, что на предложение откладывать деньги на образование ребенка реагируют гораздо хуже, чем на предложение откладывать деньги на личные цели или на пенсионный период.

Сегодняшняя статья для тех редких родителей, которые верят в своих детей, но и продумывают запасной вариант в виде накоплений для оплаты высшего образования.

Как известно, для достижения любой цели нужно оценить ее максимально конкретно, ответив на следующие вопросы:

1) Что хотите достичь?
Накопить на образование ребенка

2) На обучение в каком вузе нужно накопить?

3) Сколько всего нужно накопить денег?

4) Сколько времени есть для достижения цели?

5) Где создавать накопления?

Пройдемся по ответам на эти вопросы.

Какой вуз выбрать в качестве цели?

Обычный стандартный ответ родителя на такой вопрос: «Я не знаю». И понятно, что если вашему ребенку год или пять, сложно сказать, какой именно вуз выбрать. Но нужно сделать хоть какое-то предположение. Например,  подумать, а как бы вам хотелось. Зарубежное образование или российское? Если зарубежное, то в  какой стране. Если российское, то в каком городе и какого уровня вуз. Ребенок, когда подрастет, обязательно внесет свои коррективы. Но для создания накоплений на его образование нужно отчего-то отталкиваться и этим что-то могут быть просто ваши предположения.

Для целей этой статьи в авторитетном рейтинге The Times Higher Education я сделала отбор лучших 10 вузов по 6 направлениям изучаемых предметов, охватывающих весь спектр возможных для изучения наук: биологические, инженерные, гуманитарные, медицинские, физические, общественные.

И выбрала из этого рейтинга 2 вуза, которые попали в число 10 лучших по всем вышеназванным 6 направлениям (Stanford University, University of Oxford). А так же взяла МГУ им. Ломоносова, хотя этот университет, конечно, сильно проигрывает в позиции в вышеназванном  рейтинге, и занимает только 296 место.

            1) Stanford University (USA)

            2) University of Oxford (United Kingdom)

            3) Московский государственный университет (Россия,  296 место)

Смысл в том, что имея в целевом ориентире лучшее образование по любому из выбранных вашим ребенком направлений, исходя из его внутренних склонностей, вы никогда не окажетесь в ситуации невозможности оплатить.

Если же выбранный вуз на момент получения образования будет по затратам дешевле, чем вы рассчитывали, то оставшемуся капиталу всегда можно найти применение как на будущее самого ребенка, так и на будущее его родителей. В любом случае никто не прогадает.

Сколько нужно накопить денег?

Сумма, конечно, напрямую зависит от выбора вуза. Рассмотрим бюджет поступления во все три выбранные учебные заведения.

Стэнфордский университет (Leland Stanford Junior University).  

Основан в 1891 году калифорнийским губернатором и железнодорожным предпринимателем Леландом Стэнфордом.  Stanford University расположен  возле города Пало-Альто (60 км южнее Сан-Франциско), в сердце Силиконовой долины, штат Калифорния, США. Университет занимает площадь в 3310 гектаров.

Стэнфорд принимает около 6700 студентов и 8 000 аспирантов из США и всего мира ежегодно. Научно-исследовательские площади университета оснащены самым высокотехнологичным оборудованием. В научном центре на территории кампуса даже располагается одна из исследовательских лабораторий NASA.

Университет включает в себя 7 факультетов. Учебный год разделен на 4 семестра: осенний — с сентября по декабрь, зимний — с января по март, весенний — с марта по июнь и летний — с июня по август.

Продолжительность обучения зависит о факультета и степени. В среднем в бакалавриате — 1-3 года, в магистратуре — 1 года, в докторантуре — 3 года.

Стоимость одного года обучения в Stanford University по данным складывается из следующих затрат:

Обучение: $34800–41500

Оплата комнаты — $12291

Книги и прочее — $1500

Собственные расходы — $2400

Взносы (мед. обслуживание и пр.) — $957

Дорога — индивидуально

Итого: $51 948–58 648

Данная оценка является также усредненной, потому что стоимость обучения на разных факультетах иногда различается значительно, также стоимость зависит от уровня образования (бакалавриат, магистратура, докторантура).

Самое дорогое обучение на медицинском факультете. Для получения диплома врача нужно отучиться 5 лет. Соответственно общие затраты за весь период обучения примерно составят  $293 тыс.

Оксфордский университет (University of Oxford) 

Расположен в городе Оксфорд, графстве Оксфордшир, Великобритания.

Старейший англоязычный университет в мире, а также первый университет в Великобритании. Хотя точная дата основания университета не известна, есть доказательства, что преподавали там еще в 11 веке.

Обучение в университете ведется в  38 колледжах (а не факультетах) не зависимых друг от друга.  В распоряжении каждого колледжа есть своя научно-исследовательская лаборатория. К наиболее известным колледжам Оксфорда относятся: Баллиоль (Balliol College), Мертон (Merton College), колледж Церкви Христа (Christ Church College).

В Оксфорде нет студентов как таковых, а есть соискатели на степень. Всего степеней, получаемых в Оксфорде три: бакалавр, магистр и доктор. Экзамены сдаются по завершению прослушивания курса.

Штат преподавателей Оксфорда огромен — почти 4 тысячи человек. Оксфорд использует в обучении уникальную систему тьюторства — над каждым студентом учреждается персональная опека специалистом по выбранной специальности. Тьютор, помогает развивать логическое мышление и аналитические способности, умение вести диспуты.

Учебный год в Оксфорде начинается в октябре и делится на три семестра.

Стоимость одного года обучения в Оксфордском университете складывается из следующих затрат:

Обучение:  $22000–47000

Проживание, питание, развлечения, транспорт, телефон и прочие расходы $10870–$15500

Двухгодичный подготовительный курс для поступления – 25000–40000в год (т.к. система поступления значительно отличается от российской, без подготовки поступить невозможно)

Итого: $32 870–62 500 за год

При среднем сроке обучения в University of Oxford 3–4 года и еще 2 года подготовки к поступлению – общие затраты составят  $149–330 тыс.

Московский государственный университет им.Ломоносова

Один из старейших, крупнейший и ведущий классический университет России, один из центров отечественной науки и культуры.  Назван в честь Михаила Васильевича Ломоносова в 1940 году.

МГУ включает 15 научно-исследовательских институтов, 39 факультетов, более 300 кафедр и 6 филиалов. В университете обучается около 35 тысяч студентов.

Стоимость обучения одного года в МГУ им. Ломоносова 325 тыс. руб. ($5535 на 14.12.2017).

Что мы имеем в результате оценки  стоимости обучения для ВУЗов из нашего примера

1) Stanford University (USA)  – $51 948

2) University of Oxford (United Kingdom) – $32 870

3) МГУ им. Ломоносова (Россия) – $5 535

Стоимость обучения, конечно, каждый год растет и это нужно учитывать, но для тех, кто начинает копить с нуля в самом начале инфляцию можно не брать в расчет. Когда вы пройдете самые сложные первые 3–4 года накоплений, сможете скорректировать вашу цель на уровень инфляции.

Сколько есть времени на достижение цели ?

Здесь все просто. Обычно поступают в вуз после окончания школы, поэтому считаете год, когда вашему ребенку будет 18 лет. Это будет год, когда вашему ребенку могут пригодится ваши накопления для него.

Период для создания этих накоплений – это количества лет, которые остались до года, окончания вашим ребенком школы.  Еще важно учитывать, что за год до поступления могут понадобиться репетиторы и поэтому, если вы сократите период накопления на год, будет легче нести затраты на услуги репетиторов.

В идеале нужно начинать откладывать на высшее образование, когда ребенку исполнился один годик, тогда для вашего бюджета это будет максимально щадящий график.

Предположим, вашему ребенку 7 лет, до окончания школы есть 11 лет, вы абсолютно не знаете, куда он захочет поступать и решили взять в качестве цели МГУ им. Ломоносова. Вы знаете цену одного года обучения там (325 т.р.) и решили, что  накоплений на первые три года более, чем достаточно, чтобы дать ребенку старт. То есть целевая сумма ваших накоплений 975 тыс .рублей. Срок накопления – 11 лет.

Где создавать накопления?

Обычно ответ на вопрос, куда вложить деньги или где накопить деньги, начинают решать с поиска лучшего  инвестиционного инструмента. И очень часто считают, что самый лучший  финансовый инструмент этот тот, который приносить максимальный доход и за минимальный срок. Но на самом деле  нужно начинать поиск ответа, куда вложить деньги, с вас и реалий вашей жизни. Например, при выборе способа накопления денег на образование ребенка, можно начать с ответов на вопросы:

1) Я готов потерять часть своих денег в процессе создания накопления.  Да или Нет?

2) Я умею регулярно откладывать? Есть в моей жизни период более 1 года, когда я постоянно по собственной воле откладывал деньги на свою цель ?

3) Моя жизнь застрахована  от смерти по любой причине на сумму  1 млн рублей?

Для тех, кто на все три вопроса ответил «Нет»: не готовы терять даже малую часть своих накоплений, нет опыта откладывать регулярно и долго, нет страхования жизни, лучший вариант для накоплений на образование ребенка – полис накопительного страхования жизни.

Что это такое? Если объяснять очень просто, то это соглашение между вами и страховой компанией, по которому вы платите определенную сумму в течение  заранее оговоренного срока. А страховая компания гарантирует вам возврат ваших накоплений +гарантированный инвестиционный доход (обычно платит больше, ожидаемый доход) и также обязуется выполнить все свои обязательства по страхованию вашей жизни.

Объясню, почему это идеальный вариант для вас, если на все вопросы выше вы ответили «нет».

Если вы не готовы к потерям при инвестировании, то данный финансовый продукт почти единственный вариант, который может вам подойти. Потому что у накопительного страхования жизни самые высокие гарантии сохранности денег. По договору вам гарантируют определенную сумму к окончанию процесса накоплений и также гарантируют инвестиционный доход. Для обеспечения таких гарантий страховые компании работают с перестраховщиками. Это такие огромные финансовые компании с крупные резервами и капиталами, которые страхуют страховые компании, то есть прикрывают тылы и  отвечают по обязательства страховой компании, с которой вы заключили договор. Если  по каким-то причинам ваша страховая компания  не сможет сделать выплату, то перестраховочная компания обязательно выплатит за нее.

Если вы не умеет регулярно самостоятельно откладывать, то сразу эта привычка у вас не появится. Будьте реалистами. Нужен тренер. И таким тренером может быть не только человек. Им может быть накопительный контракт, в котором прописано обязательство платить взносы регулярно. То есть если вы перестанете платить в первые 2 года, то все потеряете и это вас заставит дойти не только до третьего года, но и до конца срока. Тем самым вы выработает привычку откладывать и у вас будут накопления.

Если у вас нет страхования жизни на сумму большую чем 1 млн рублей, то начиная делать накопления дома или в любом другом финансовом инструменте (в банковском вкладе, в инвестиционных фондах и т.д.) вы всегда рискуете. Потому что неизвестно, сколько каждый из нас проживет. И если  сделав 2–3 взноса, вы уйдете из жизни раньше, чем планировали, то кто позаботься о вашем ребенке в части оплаты высшего образования. Есть такие родственники? Если нет, то нужно подумать о таком риске и просто учесть его. Полис накопительного страхования жизни всегда включает страхование вашей жизни. И если вы откроете программу накопления на 11 лет с целевой суммой 1 млн рублей, то в случае вашей смерти, страховая компания сама за вас проплатит недостающую сумму взносов и у вашего ребенка будут деньги на оплату высшего образования.

Еще обычно всегда спрашивают, а какая там доходность. Не очень большая. По накопительному страховому контракту у вас две доходности: гарантированная, которая точно будет (она обычно 2–3%) и ожидаемая, которая зависит от эффективности работы инвестиционного блока в страховой компании.  Ее размер отличается каждый год, но в среднем она примерно равна или чуть больше, чем за аналогичный период на  банковском вкладе. Если ожидаемая доходность будет ниже гарантированной, то вам начислят последнюю, но как правило, такого не бывает и начисляют ожидаемую.

Итак, у нас цель накопить на образование ребенка 975 тыс. рублей, срок до поступления ребенка в институт 11 лет. Решили копить в полисе накопительного страхования жизни. Если просто прийти в страховую компанию и попросить сделать расчет, то скорее всего вы получите сумму годового взноса   примерно 83 тыс. рублей в год. При этом ваш взнос будет разделен на следующие части:

— основная программа – 80 тыс. рублей,

— дополнительные страховые опции – от 3 тыс. рублей и выше.

Основная программа – это  та часть накопительного страхового контракта, в котором описывается сумма взноса, часть которого идет в ваши накопления и возвращается вам по окончании срока договора. Но кроме ваших накопления во взносе по основной программе (в 80 тыс. руб. в нашем примере) есть еще:

— административные расходы компании,

— расходы на страхование жизни по риску смерть по любой причине.

В российском варианте страхования жизни, к сожалению, нет возможности увидеть все расходы по страховому контракту. Их просто не показывают. Но вы должны знать, что примерно 25–35% от взноса по основной программе идет не в ваши накопления, а на расходы. То есть из 80 тыс. рублей, уплаченных вами по основной программе,  56 тыс. рублей пойдет в ваши накопления, а 24 тыс. рублей пойдет на расходы компании и страхование жизни по риску смерть по любой причины. Те суммы, которые вы уплачиваете по дополнительным опциям в накопительном страховании жизни, это уже чистый ваш расход, то есть плата за те или иные услуги по страхованию. Туда могут включать страхование от несчастного случая, от критических заболевания, от смерти по разным причинам, от травм и ожогов и многое другое.

 Другим словами, ваши основные враги в накопительном страховании – это:

1. низкий уровень дохода в силу надежности этого финансового инструмента

2. высокие расходы в полисе, которые не имея специальных знаний вы не увидите в иллюстрациях страховых агатов.

Но факт того, что если вы начнете накопления в этом финансовом продукте, у вас гарантированно будут деньги к нужному сроку для вашего ребенка, перекрывает все минусы.

Как быть?

Первое.  Не искать лучшего варианта, если ваши ответы выше на три вопоса были «нет». Не терять времени – открывать полис и вносить взносы.

Второе. Использовать все способы увеличения доходности в полисе накопительного страхования жизни. https://bvrconsulting.ru/kak-uvelichit-dohodnost-v-nakopitelnom-strahovanii-zhizni/

Третье. Использовать все способы снижения расходов в полисе накопительного страхования жизни. https://bvrconsulting.ru/nakopitelnoe-strahovanie-zhizni-kak-umenshit-rashodnuyu-chast-kontrakta/