Нужно первыми запускать цифровые технологии

О роли цифровых технологий в банковском бизнесе, основных тенденциях цифровизации и её перспективах — как ближайших, так и отдалённых — журналу Status рассказала директор регионального центра «Сибирский» Райффайзенбанка Анна Тихонова.

— Как вы видите роль цифровизации в банковском бизнесе, в том числе — в вашем банке?

— Цифровизация и банковская система связаны неразрывно, а за последние три-пять лет её темпы стали просто фантастическими. Наступил другой мир, в котором цифровизация влияет не на отдельные продукты, а является неотъемлемой составляющей банковского бизнеса. И все финансовые показатели — рентабельность капитала, прибыльность банка — так же, как и возможности его роста, напрямую зависят от активности в digital.

Для Райффайзенбанка цифровизация — приоритетное направление. Мы тратим огромные усилия и средства на разработку, внедрение новых информационных цифровых продуктов, доработку своей линейки. Например, потребительское кредитование у нас уже возможно без прихода клиента в банк.

В современном мире нельзя ждать клиента — надо идти туда, где он уже есть. Сегодня он привязан не к месту, а к мобильному телефону. Поэтому мы одними из первых в стране запустили все мобильные кошельки — Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay, Garmin Pay. Мы полностью перезапустили свой интернет-банк и его мобильную версию. Более 60% операций сейчас наши клиенты совершают в cмартфонах.

— Ваш банк — «дочка» австрийской банковской группы, и вы имеете возможность сравнивать уровень цифровизации банковского бизнеса по обе стороны российской границы. Что можете сказать о сходстве и различии процессов?

— В России зачастую технологии более передовые, чем в классических зарубежных банковских системах. У нас молодой высококонкурентный рынок, поэтому нам надо не только работать с «цифрой» — необходимо осваивать её раньше других. Райффайзенбанк к этому стремится: мы первые совместно с «Яндексом» запустили проект по бескарточному снятию денег в банкоматах, первыми в России предложили перевод по номеру телефона на платформе Mastercard между картами любых банков.

Парадокс: мы только вошли в период, когда не нужны наличные — достаточно карты, а уже на пороге новое время — когда не нужны ни наличные, ни карта.

— Каковы же стимулы развития банковского финтеха? Кто и что определяет направления его развития?

— Развитие современных технологий идёт в ответ на пожелания клиента. Клиенту сегодня не нужен простой набор банковских продуктов, он хочет решения конкретной проблемы. Поэтому финансовые технологии меняются в ответ на клиентский опыт.

Например, в Райффайзенбанке можно осуществлять платежи не только по номеру счёта, карты, реквизитам, но и по номеру телефона, в том числе по bluetooth. Пару лет назад об этом даже не могли говорить, а сейчас два клиента Райффайзенбанка переводят друг другу деньги, просто приблизив свои телефоны.

— Какие из банковских продуктов, услуг в цифровой форме нравятся лично вам?

— Я всегда советую клиентам конвертацию онлайн — курс будет выгоднее, это быстро и удобно. Пользуюсь сама, и рекомендую Apple Pay или Samsung Pay. Уже не помню, когда я рассчитывалась другим способом. Но особо отмечу «семейные» предложения банка — удобный сервис по обслуживанию семьи онлайн. Мне нравятся шаблоны и автоплатежи в интернет-банке. Сегодня можно настроить всё максимально удобно, задать условия, периодичность, по сути, убрать всю финансовую рутину в шаблоны. Я коплю мили, рассчитываясь картой, а потом с удовольствие трачу их на путешествия. Если кто-то не знает об этой возможности, обязательно оформляйте travel-карту или #Всёсразу и пользуйтесь её преимуществами.

— Можно предположить, что наравне с видимой банковской цифровизацией идёт и схожий процесс внутри самого банка.

— Безусловно. Чтобы соответствовать требованиям рынку и даже опережать его, во внутренних процессах надо также меняться с огромной скоростью.

Например, в розничном кредитовании за последние годы полностью изменилась работа скоринговых моделей. Чтобы принять решение по кредиту максимально быстро, нужно также быстро получить большой объём информации о клиенте. Новые технологии, такие как искусственный интеллект, машинное обучение, здесь незаменимы.

— Как вы видите настоящее и будущее дистанционного банкинга, удалённой идентификации банковских клиентов?

— Наши офисы есть в 43 городах, и мы имели доступ к клиентам только этих территорий. Дистанционные технологии позволяют нам нарастить клиентскую базу, охватив уже более восьмидесяти городов. Такой масштабный проект по выходу в города, где нет наших отделений, в дистанционном формате мы реализуем в течение этого года. Услуги банка в онлайн-формате уже доступны клиентам малого и среднего бизнеса в 90 городах, где нет наших отделений. На новую стадию проект выйдет с развитием системы удалённой идентификации.

Райффайзенбанк с самого начала был активным участником проекта единой биометрической системы. Мы уже запустили приём данных в Москве. Ожидаем появление этой услуги и в Новосибирске. Когда биометрия станет нормой для всех, клиент сможет получать максимально выгодные предложения от всех банков, невзирая на их расположение. Есть вероятность, что распространение удалённой идентификации будет способствовать и развитию платформ — маркетплейсы, которые будут собирать все предложения банков и лучшие из них представлять клиентам.

Индивидуализация финансовых услуг — ещё одно направление, которое кажется нам правильным и будет развиваться. Уже сейчас мы формируем персональные предложения — предлагаем скидки от партнёров на те товары и услуги, которые интересны конкретному человеку, подбираем их индивидуально.

— Какие новые технологии появятся на рынке в будущем?

— Думаю, дальше будет движение в сторону голосовых команд. Сегодня в банковских приложениях есть чаты — клиенты уже оценили эту функцию и принимают её как норму, а в будущем появятся свои голосовые помощники. Например, голосом можно будет совершать банковский перевод. То, что сегодня выглядит, как футурологический прогноз, лет через пять будет нормой.

Цифры:

В 3,5 раза выросла за год аудитория мобильных сервисов бесконтактных платежей.

Около 10% выдач потребительских кредитов сегодня приходится на дистанционные каналы.

36% населения* пользуется сегодня бесконтактными платежами.

В 90 городах, где нет офиса банка, доступны услуги Райффайзенбанка.

Игорь Степанов